写这篇文章的时候，我正在巴勒斯坦中转，机场咖啡店不接受信用卡，要人民币，
我手上只有50一张的新加坡元，不管怎样先吃起来了，怎么收场待会儿再说吧。
过去忙澳洲联邦银行区块链项目中我学习到一点，即用户是有集成的需求的。这
些产品中不涉密的项目在《澳洲金融回顾》AFR发表而广为人知，大部分涉及如何
联接多个环境为用户提供更好的服务。现在银行业的竞争是在集成度上，基本的
存款业务之上，还可以做信用卡、保险、投资理财、养老金帐户、房贷、质押贷
款等等。以用户服务为特色的美国运通，还集成了购买飞机票酒店、约车、连带
各种会员服务（如用户免费升级所租轿车）。用户喜欢用一家解决很多问题，不
喜欢为每个服务安装一个APP。这其中既有信任的原因，也有使用方便的原因。
信任上，打个比方，Spaceship是澳洲新兴养老金管理公司，其投资回报率领先，
但是绝大多数人说“我已经相信了我的银行，不愿意把养老金交给其它公司管理”。
方便上，主要是信任问题的延伸。每个服务商不能直接信任其它服务商，所以用
户手上得有一堆用户名密码。这些系统也不交互，我的银行帐户是Macquire，信
用卡帐户是美国运通，出门前告诉美国运通我去中东了，结果Macquire发现我在
中东用卡把卡暂时锁定了。如果是用同一家银行就没这样的问题。我再举一个大
家都会遇到的例子，信用卡软件上显示有一笔奇怪的消费，但是商家名字似曾相
识。钱是我花的吗？还是有人用了我的信用𣥗卡？如果信用卡软件能直接告诉我这
笔钱买了什么，我就不会困惑了，但是所买物品是在商家的数据库里的，信用卡
公司不知道。商家也没办法直接集成到信用卡公司，因为信用卡公司太多了。
这一点不是金融行业独有的问题。比如你收到电子邮件：知乎上有人回了你的贴
子，你要跟贴，一点链接，发现必须登录到知乎的应用上。又比如你订了的机票
明明已经取消了，早上5点你的Gmail引发闹钟，说你有一个飞机要赶，还自作多
情地告诉你现在离机场有几分钟。比如你人在机场用机场的应用查询航班，人家
还要问航班号，航班应用不会自己跳出来提供这个信息，而是要用户再抄一次过
去。我在新加坡有时候要用设施，人家系统会说要我去管理处验证我是新加坡居
民身份，获得授权码才可以用，然而我手机里有新加坡居民的应用，能证明我身
份的信息已经在手机里了，还要拿手机去找人，真是骑驴找驴。
大体上，一切需要凭证、需要关联、授权、转移权利的场合，都是有集成需求的。
金融行业痛点明显，所以先着手解决。现在的金融行业，各银行能用APP解决的问
题都有相应的App了，解决集成需求才是未来的重点。
欧洲新的金融管理要求所有银行都提供跨行授权功能。这个思路如果用到澳洲，
就是使得spaceship这样的小创业公司可以通过澳洲联邦银行这样的大银行的APP
为用户提供服务。但是这个解决思路其实不对，因为这有一个我们计算科学上称
为n方减n的问题：为了使n个系统可以共同工作，需要建立n方减n个链接。比如说，
像Spaceship这样的资产管理公司连带上管理资产的银行，在澳洲大约有500家。
这些人都集成起来为用户提供服务，需要多少次集成？不是500次，而是249500次。
这样太多了，所以实际做业务的时候，只做关键集成，即所有资产管理公司都集
成到四大行上面。这样是有一大一小两个问题的。小问题是只有四大行的用户才
可以享受集成。大问题是，四大行可以积极合作，也可以消极对待，像门神一样
管住了市场入口，这样市场就竞争不起来。
我打个比方，有一批学生去买书，书商只要把书做到书包能装的程度，就可以卖
出去。市场竞争很激烈。后来来了四个书包公司，他们占了90的市场份额，然后
说每一本书必须向他们申请集成证。对于没集成证的书，就算书包容得下，书包
也会智能锁住拉链不让书装进去。这样做，用户一进书店就不看书了，专门看书
上的兼容证，而书的竞争也不再是内容竞争了，而是谁能拿到四大书包公司的集
成证。这就是目前澳洲金融市场的局面。
金融行业这种局面也适用于一些其它行业，但是不是普遍适用的。如今打手机电
话，对方不管是不是同一个移动公司的，通常费用是一样的。快递公司也不分中
通地址还是圆通地址，你只要有一个地址，哪家快递都可以给你送。使用百度浏
览器不会只能浏览百度授权集成的网站，而是只要我党授权的都可以访问，所这
这里面的竞争是更激烈更有效率的。这里面是没有n方减n这个问题的。为什么有
的市场可以充份竞争，有的市场如金融就𥗊不行？
答案是看是不是需要确权。我有美国运通卡，才可以进运通贵宾室访问一些服务。
我有联邦银行帐号，才可以访问联邦银行的理财业务（或者其合作伙伴的理财业
务）。这里都是有一个属于用户的东西。不管用户有什么资产（会员、存款帐号
都算），它都有一个发行方。如果用户可以直接使用某类服务，这种服务的竞争
就是激烈的，更为公平的。如果用户必须通过它的发行方才可以使用某类服务，
它的竞争就不激烈，就是授权和集成的竞争，而非产品和服务的竞争。
为什么会这样？因为资产的发行方是唯一可以使用这种资产的单位。发行关系和
代理（使用）关系是二合一的。这种模式叫代理模式，这是目前技术局限所造成
的，不通过代理，用户没有办法使用需要确权的服务。
直到区块链出现。
写到这里，咖啡店老板过来收走了我的50新加坡元，给我找了1000块巴基斯坦国
货币。“我去哪儿花？”我问道。“欢迎你以后再来巴基斯坦！”他笑着回答道。